Sập bẫy lãi suất vì vay tín chấp mua nhà

Với điều kiện vay thông thoáng, thủ tục vay đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng nên rất nhiều người hiện nay đã lựa chọn phương thức vay tín chấp để mua nhà. Tuy nhiên với tình trạng lãi suất “nhá nhem” mập mờ ít ai có thể lường hết rủi ro đằng sau hình thức này.

1.Vay tín chấp nên hiểu thế nào cho đúng?

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công tác để phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng.

Đứng trước lựa chọn giữa mua nhà hay tiếp tục đi thuê thì nhiều người lựa chọn phương án vay tiền để sở hữu cho mình một nơi chốn an cư. Với vô số lời mời chào về ưu điểm của hình thức vay tín chấp, nhiều khách hàng đã chọn phương án này rồi gom góp thêm vốn cá nhân và người thân để mua nhà.

Mục đích vay vốn tín chấp các ngân hàng đang áp dụng chỉ hỗ trợ vào việc tiêu dùng tín chấp chứ không hỗ trợ vào mục đích khác. Nếu lựa chọn vay tín chấp để mua nhà thì bạn cần cân nhắc vì bạn có thể đã thực hiện sai mục đích và tự đẩy mình vào những tình thế khó khan khi phải trả mức lãi suất cao.

Tại sao có nhiều người lựa chọn vay tín chấp để mua nhà?

- Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào).

- Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp.

- Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn.

- Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng.

2. Vay tín chấp mua nhà, dễ “sập bẫy” lãi suất

Lãi suất vay tín chấp tuy không thấp nhưng thủ tục giấy tờ đơn giản, lại được bảo trợ bởi một ngân hàng nên nhiều người hí hửng vay tín chấp để có thể mua được căn nhà mong ước. Tuy nhiên, đến lúc trả nợ, nhiều người rơi vào cảnh “nợ è cổ” vì số tiền phải trả thực tế cao gấp nhiều lần.

Bất lợi lớn nhất khi vay tín chấp phải kể đến đầu tiên đó là mức lãi suất cao hơn các hình thức vay tiền thông thường. Điều này chủ yếu cũng chỉ nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay không thế chấp. Ngoài ra, một phần nhằm bù đắp lại các chi phí về thẩm định, vốn...

Tiếp theo, khi muốn tất toán trước hạn thì vẫn bị tính mức lãi suất "tín dụng đen" này bằng đúng thời gian ghi trên hợp đồng. Tùy ngân hàng mà bạn sẽ chịu mức phí là 2% - 5% số tiền trả trước hạn tùy thuộc vào thời gian tất toán.

Đặc biệt, với cho vay tín chấp thì các khách hàng càng nghèo thì càng bị "chém" nặng. Một khách hàng có thu nhập 20 triệu, có chức vụ, có nhà cửa ổn định thì sẽ có khả năng hoàn trả cao hơn một người thu nhập 3 triệu và ở nhà thuê. Do đó, lãi suất của hai đối tượng này cũng khác nhau và người nghèo đương nhiên chịu lãi suất cao nhất.

Đã có nhiều khuyến cáo dành cho khách hàng có ý định vay tín chấp mua nhà, nhưng các công ty tài chính rất khôn khéo trong việc che đậy lãi suất cao khiến nhiều người khi vay xong mới biết mình bị mắc bẫy. Chẳng hạn, do hiểu tâm lý khách hàng khi vay thường quan tâm đến lãi suất cao hay thấp, nên các công ty tài chính đánh lừa bằng hình thức đưa ra lãi suất vay tính trên dư nợ ban đầu. Lãi suất này tưởng như không cao, nhưng tính ra cũng không khác bị "cắt cổ" là bao.

Theo các chuyên gia, hiện lãi suất cho vay, trong đó có vay tín chấp, dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên nên không có khung quy định chi tiết. Tuy nhiên, lãi suất cho vay từ 20%-25%/năm là cao, trên 30%/năm là khá cao, trên 40%/năm là rất cao và nếu khách hàng phải vay với mức lãi suất trên 50%/năm là “cắt cổ”. Còn những khoản vay lãi suất lên đến 70-80%/năm có thể được xem là tín dụng đen

3. Một vài lưu ý khi vay tín chấp để mua nhà

Thứ nhất, trước khi nhận vay tín chấp bạn cần phải biết chính xác về khả năng thanh toán hàng tháng của mình, bạn cần biết số tiền phải trả sẽ chiếm bao nhiêu trong thu nhập hàng tháng và bạn có thể đảm bảo cuộc sống bình thường. Số tiền chi trả hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Thứ hai, cần lưu ý tất toán trước hạn: Các ngân hàng và tổ chức cho vay sẽ bị thiệt nếu bạn trả nợ sớm, do đó các ngân hàng thường đưa ra một con số bạn phải trả thêm nếu bạn tiến hành tất toán trước hạn.

Thứ ba, khi vay tín chấp để mua nhà bạn cũng cần hiểu đúng về lãi suất vay ngân hàng. Các ngân hàng thường đưa ra 2 cách tính lãi suất đó là lãi suất giảm dần và lãi suất cố định: Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn tiếp tục giảm dựa trên số tiền gốc hàng tháng được giảm, nguyên tắc là được giảm hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Trong phương thức tính lãi suất cố định, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn không đổi trong thời gian vay, đơn giản chỉ vì số tiền này được tính dựa vào số dư nợ gốc ban đầu.

Bởi vậy, nếu chưa có sự chuẩn bị về các kế hoạch tài chính và tâm lý thì tốt nhất là bạn không nên tìm đến ngân hàng để thực hiện một thủ tục vay tiền nào cả vì ít hay nhiều, phần “bất lợi” luôn nghiêng về phía người vay tiền. Còn nếu quyết định đi vay để mua nhà, bạn nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, tính toán các phương thức cho vay, tìm ra ngân hàng phù hợp cũng như cẩn trọng với các điều khoản trong hợp đồng trước khi chính thức ký vào giấy đề nghị vay tiền tín chấp.