Thu nhập 20 triệu có nên mua nhà trả góp?

Thu nhập 20 triệu có nên mua nhà là câu hỏi được nhiều bạn trẻ đặt ra. Với mức lương 20 triệu mỗi tháng, bạn có thể chuẩn bị một kế hoạch mua nhà trả góp chi tiết và sở hữu ngồi nhà trong mơ. Tuy nhiên, bước đi cho việc mua nhà trả góp với mức thu nhập không nhiều là không hề dễ!

Có nên nhà trả góp?

Mua nhà/chung cư trả góp là hình thức ngân hàng hỗ trợ tiền vay theo kỳ hạn (tối đa 70% giá trị nhà) và tài sản mua sẽ là tài sản được mang ra thế chấp ngân hàng. Hình thức mua nhà trả góp là cách nhanh nhất để bạn có thể sở hữu một "tổ ấm" ở thành phố. Hình thức trả góp phổ biến nhất ở loại hình căn hộ và nhà phố liền kề. Bởi chủ đầu tư hợp tác với ngân hàng để tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong việc vay tiền mua nhà với lãi suất ưu đãi và giải quyết nhanh chóng các thủ tục hồ sơ vay.

Nhiều người vẫn băn khoăn về việc có nên mua nhà trả góp không? Phương pháp này có thể sẽ tồn tại nhiều rủi ro, nhưng không khó để nhận ra những lợi ích cho người mua như: 
- Có được ngôi nhà nhanh chóng mà không cần có đủ kinh phí

- Phù hợp với người trẻ có mức thu nhập trung bình

- Giúp người mua thoát khỏi cảnh ở trong nhà trọ chật hẹp

- "An cư, lạc nghiệp", tập trung hơn trong công việc

- Thời gian vay dài, giúp giảm nhẹ áp lực tài chính của người mua nhà

Vậy, thu nhập 20 triệu có nên mua nhà trả góp

Với những người thu nhập trung bình, để sở hữu một căn hộ ở thành phố thì với hình thức trả góp sẽ là một sự lựa chọn tối ưu. Tuy nhiên, bạn cũng cần cân nhắc thật kỹ về giá tiền căn hộ và hình thức trả. Theo Homedy, với mức thu nhập 20 triệu đồng mỗi tháng, người trẻ có thể quan tâm đến căn hộ giá rẻ nếu bạn kiên trì đồng thời biết cách chi tiêu hợp lý.

Theo các chuyên gia tài chính, hàng tháng mỗi người nên tiết kiệm khoảng 30% thu nhập. Chẳng hạn, với mức thu nhập 20 triệu/ tháng, bạn có thể tiết kiệm khoảng 7 triệu mỗi tháng. Như vậy, sau 1 năm, bạn sẽ tiết kiệm được 84 triệu đồng. Sau khoảng 4,5 năm bạn có 400 - 500 triệu đồng. Cộng thêm số tiền từ việc vay mượn bạn bè và người thân hay kiếm thêm thu nhập từ những nguồn khác.

Lương 20 triệu mỗi tháng có nên mua nhà? Có thể nói, nếu bạn thu nhập 20 triệu đồng mỗi tháng, sau ít nhất 5 năm tiết kiệm, bạn có thể tính đến chuyện mua nhà.

Tuy nhiên, khi mua nhà trả góp bạn nên cân nhắc và tìm hiểu thông tin chính xác về mức lãi suất hàng năm. Thông thường, con số lãi suất mà ngân hàng đưa ra trong vòng từ 6-12 tháng là rất hời. Nhưng từ 1-5 năm, mức lãi suất sẽ tăng theo thời gian. Vì vậy đòi hỏi việc tính toán kỹ càng để không quá stress vì nợ nần.  

Cách mua nhà trả góp với mức thu nhập 20 triệu?

Như đã đề cập ở phần trên, sau ít nhất 5 năm hoặc có sẵn trong tay ít nhất 500 triệu cộng với mức thu nhập 20 triệu đồng mỗi tháng, bạn có thể tính đến chuyện mua nhà trả góp. Còn cách mua nhà như thế nào, phần này sẽ lý giải chi tiết:

Quy tắc 50/50 giúp bạn "nhẹ nhàng" hơn khi mua nhà trả góp

Hãy đảm bảo số tiền vay ngân hàng không quá 50% giá trị căn hộ. Nghĩa là bạn nên tích lũy ít nhất 50% giá trị căn hộ, rồi hãy tính đến phương án mua trả góp. Điều này giúp bạn không quá áp lực và gánh nặng với con số đang nợ cũng như trả lãi hàng tháng.

Nguyên tắc 50/50 thứ hai là số tiền trả góp không quá 50% mức thu nhập hàng tháng. Với hơn 50% còn lại, cần để chi tiêu cho các nhu cầu tối thiểu của cuộc sống; tái tạo lại sức lao động để tiếp tục kiếm tiền.

Hiện tại mức thu nhập của bạn là 20 triệu/ tháng. Bạn cần ít nhất 5 năm để có 500 triệu đồng. Nếu tiết kiệm hơn sau 5 năm bạn sẽ có khoảng 700 triệu đồng. Cộng với tiền vay mượn người thân, bạn bè. Và bạn có thể nghĩ đến chuyện mua căn hộ giá rẻ (khoảng 1,2-1,5 tỷ đồng)

Đảm bảo chi tiêu cân đối

Để tiết kiệm một khoản tiền cố định hàng tháng từ mức lương 20 triệu/ tháng. Bạn nên lập kế hoạch cân đối chi tiêu và tiết kiệm. Điều này sẽ giúp bạn kiểm soát và đạt hiệu quả trong quản lý chi tiêu.

Trước tiên, cần liệt kê tất cả các khoản chi phí sinh hoạt trong một tháng. Sau đó, phân loại chúng vào khoản chi tiêu thiết yếu và chi tiêu không thiết yếu. Các khoản chi thiết yếu là khoản không có chúng, bạn sẽ “chết” như tiền thuê nhà, điện nước, xăng xe, ăn uống,… Còn lại những khoản không cần thiết như: giải trí, mua sắm, du lịch,… nên hạn chế để tạo thói quen chi tiêu hợp lý cũng như đạt được dự định trong thời gian sớm nhất. Hãy tạo thói quen ghi chép chi tiêu hàng ngày, tổng kết vào cuối tuần. Điều này giúp bạn nắm rõ việc chi tiêu một cách chính xác. Và có kế hoạch chi tiêu với số dư còn lại.

Chia sẻ tài chính bằng việc kết hôn

Việc tích lũy một khoản tiền với mức lương 20 triệu/ tháng, để mua nhà là điều không dễ dàng. Vì vậy, để giảm bớt gánh nặng cũng như áp lực, nên tìm cho mình một người bạn đời. Cả hai cùng san sẻ nỗi lo về tài chính. Đây là một trong những phương án hữu hiệu, nếu bạn muốn hoàn thành kế hoạch mua nhà sớm nhất.

Lúc này mức thu nhập không chỉ là 20 triệu/ tháng mà có thể là 30-40 triệu/ tháng. Đồng thời, khi có gia đình bạn sẽ có trách nhiệm hơn, đặc biệt việc mua nhà để xây dựng tổ ấm hạnh. Tuy nhiên, một điều kiện tiên quyết là không nên sinh em bé trong khoảng thời gian này.

Bởi khi có em bé, bạn sẽ tốn một khoản không hề nhỏ để lo cho con. Dự định mua nhà sẽ rất khó thể hoàn thành. Hai bạn cần bàn bạc và thống nhất về những dự định trong tương lai. Nên ưu tiên cho những dự định nào trước. Để tránh xảy ra mâu thuẫn có thể xảy ra.

Đánh giá khả năng thanh toán của bản thân

Để mua được căn hộ trả góp tránh việc mất khả năng trả nợ hoặc phát sinh thêm những khoản vay không đáng có, đẩy giá trị căn hộ lên quá cao so với thực tế. Người mua nên đánh giá khả năng thanh toán của bản thân, người mua nhà có thể xác định thông qua các chỉ số như sau:

Khả năng tài chính (1): Bao gồm tổng tất cả thu nhập hiện có của gia đình trừ đi chi phí và tiền tiết kiệm.

Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Là khoản tiền có thể vay được của người thân (không lãi suất hoặc lãi suất thấp hơn ngân hàng)

Khả năng trả nợ (3): Khả năng trả nợ hàng tháng, kiểm soát rủi ro.

Nếu (1) + (2) ≥ (3) thì việc mua chung cư trả góp là khả thi. Ngược lại, bạn cần xem xét lại kế hoạch mua nhà của mình.

Mua nhà trả góp có rủi ro gì không?

Rủi ro pháp lý 

Rủi ro pháp lý của hình thức mua nhà trả góp xảy ra khi chủ đầu tư bán thiếu giấy tờ như sổ hồng, bản vẽ quy hoạch... Lúc này người mua có thể phải đối mặt với nguy cơ mất trắng tài sản nếu không cẩn thận kiểm tra và xác minh rõ tính hợp pháp của căn nhà sắp mua. 

Giải pháp: Trước khi mua, bạn hãy yêu cầu bên bán cung cấp cho xem các giấy tờ liên quan đến căn nhà, căn hộ và các giấy tờ khác trong trường hợp vay nợ, thế chấp… Sau đó, bạn hãy đến cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu đất để kiểm tra thông tin gốc, xem vị trí tài sản đó có thuộc quy hoạch nào không...

Rủi ro tài chính

Hiện nay, nhiều người mua nhà trả góp gặp phải rủi ro tài chính, chủ yếu trong vấn đề áp lực tài chính sau khi mua nhà và vấn đề đặt cọc. Như áp lực về một số tiền lớn hàng tháng, gồm cả tiền gốc & tiền lãi...

Rủi ro rài chính khi đặt cọc như mất cọc, đặt cọc ảo...

Giải pháp cho vấn đề rủi ro tài chính: 

- Xác định rõ ràng năng lực tài chính, khả năng vay và trả nợ, thời gian trả góp...

- Khi đặt cọc cần đảm bảo có đầy đủ hợp đồng, giấy tờ đặt cọc hợp pháp

Rủi ro lãi suất

Nếu như bạn nghe đâu đó gói vay 7.5%/năm, 8.5%/năm… rồi vội quyết định ký hợp vay vốn mà quên hỏi thời hạn sử dụng của chúng là bao lâu? Thì bạn rất dễ "vỡ mộng" khi lãi suất ngày một tăng chóng mặt, vượt quá dự định ban đầu.

Giải pháp: Tìm hiểu kỹ về ưu đãi lãi suất, so sánh ưu đãi và sau ưu đãi giữa các ngân hàng để lựa chọn nơi vay phù hợp. 

Lưu ý để mua căn hộ trả góp ưng ý

- Khảo sát giá kỹ càng

- Chú ý các yếu tố như: Uy tín chủ đầu tư, môi trường...

- Các thông tin căn hộ: Tiện ích, cơ sở hạ tầng, thiết kế...

- Chú ý nội dung hợp đồng

Bài viết trên giải đáp thắc mắc thu nhập 20 triệu có nên mua nhà. Có thể nói, mua nhà trả góp là một quyết định lớn, vì vậy bạn cần chú ý cân nhắc giữa thu nhập, chi tiêu và giá cả nhà ở. Hãy tham khảo để nhanh chóng sở hữu cho mình một căn hộ phù hợp.

N.Phương (Tổng hợp)