8 dấu hiệu cho biết bạn chưa đủ khả năng mua nhà

Động lực để bạn thức dậy đi làm mỗi buổi sáng là nhanh chóng có được ngôi nhà cho giấc mơ "an cư lạc nghiệp". Tuy nhiên, bạn cũng không nên nóng vội mua nhà khi có những dấu hiệu sau!

Thay vì ở thuê, ở chung, nhiều người lựa chọn mua nhà trả góp để có thể sở hữu một căn nhà của riêng mình. Nhưng đây cũng là một quyết định lớn, cả cho tương lai và tài chính của bạn. Một cam kết lâu dài đòi hỏi nguồn tài chính vững chắc và điều đó được đảm bảo trên nhiều phương diện hơn chỉ là tiền bạc.

Bạn chỉ chú ý đến giá bán khi mua nhà

Nhiều người chỉ quan tâm đến giá thành của ngôi nhà mà quên đi các yếu tố khác cũng quan trọng không kém. Tiền mua nhà chỉ là một yếu tố điều kiện cần. Còn rất nhiều yếu tố khác bạn cần xem xét khi mua nhà tại các thành phố lớn như bán nhà TPHCM hay Hà Nội. Ngoài giá bán nhà còn rất nhiều yếu tố như tiện ích, vị trí, các khoản phí thuế khác như phí bất động sản, bảo hiểm, đồ nội thất có sẵn, chi phí di chuyển cải tạo và bảo trì nhà ở khi bạn mua nhà đã qua sử dụng.

Đặc biệt nếu bạn đang có ý định mua nhà trả góp hoặc vay tiền để mua nhà, bạn sẽ còn phải tình toán với việc trả lãi hàng tháng, gộp chung với những chi phí kể trên, có thể sẽ khiến bạn suy nghĩ lại về việc mua nhà.

Bạn chi tiêu quá 30% thu nhập

Các chuyên gia tài chính cá nhân cho biết một nguyên tắc tốt là đảm bảo tổng số tiền thanh toán hàng tháng không tiêu tốn hơn 30% tổng thu nhập sau thuế.

“Nếu lạm chi quá 30%, tài chính của bạn sẽ bị thắt chặt và bạn sẽ dễ bị tác động nghiêm trọng khi gặp bất kỳ trục trặc nào về mặt tài chính”, Harold Pollack và Helaine Olen chia sẻ trong một cuốn sách của họ.
Nếu bạn đang phải sử dụng tới hơn 30% thu nhập của bản thân cho các chi phí sinh hoạt cần thiết, nghĩa là tình hình tài chính của bạn chưa đủ rộng rãi để có thể tính đến việc mua nhà. Việc bỏ ra một số tiền quá lớn để mua một căn nhà có thể khiến bạn lập tức rơi ngay vào khủng hoảng tài chính. Nhìn chung, bạn không nên mua nhà nếu bạn cho đến khi thu nhập hoặc thói quen chi tiêu của bạn được cải thiện.

Không có khoản khẩn cấp cho tương lai

Pollack và Olen viết: “Tất cả chúng ta đều nhận được thất bại tài chính bất ngờ: Ai đó bị bệnh. Công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bồi thường y tế. Công việc đột nhiên bị mất. Tuy nhiên, cuộc sống vẫn diễn ra, ngân hàng vẫn mong nhận được khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của chúng ta. Hãy nghĩ về quỹ khẩn cấp của bạn. Sau đó mới tính đến việc mua nhà. Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp mà vẫn tiếp tục mua một ngôi nhà, rất có thể một ngày nào đó bạn sẽ thấy mình rơi vào khủng hoảng tài chính”.
Có một vài gợi ý rằng bạn nên có khoản tiết kiệm tương đương chi phí sinh hoạt trong vài năm để dành riêng trong trường hợp đột xuất, ví dụ như mất việc.

“Không giống như một thỏa thuận thuê nhà một hoặc hai năm và các điều khoản chấm dứt đã biết, việc mặc định thế chấp có thể gây thiệt hại lớn cho báo cáo tín dụng của bạn”, ông chia sẻ với Business Insider.

Bạn không tiết kiệm được tiền

Ngay cả với một quỹ khẩn cấp đầy đủ, bạn vẫn có thể để tiền đi chệch mục tiêu sử dụng ban đầu.
“Nếu bạn đang tiết kiệm tiền hàng tháng, điều đó có nghĩa là dòng tiền của bạn đang ở trong tình trạng tốt, đó là một dấu hiệu tốt bạn đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà”, Roberge nói.

Nếu tiền của bạn chỉ đủ để chi trả cho những nhu cầu và thỏa mãn thói chi tiêu của bạn hiện tại, hãy cân nhắc việc ngừng mua nhà cho đến khi dòng tiền của bạn ổn định hơn.

Bạn có một kế hoạch chi tiêu khác ngoài mua nhà

Điều quan trọng là phải xem xét ngân sách nhà ở của bạn trong bối cảnh các mục tiêu trong tương lai của bạn. “Hãy ghi nhớ vài năm tiếp theo và những gì bạn sẽ làm,” Roberge nói.
Nếu bạn không có bất kỳ chi phí lớn nào khác xuất hiện, việc ưu tiên chi trả cho mua nhà sẽ dễ thực hiện hơn. Tuy nhiên, nếu bạn có một công việc náo đó lớn tương tự trong vài năm tới, có thể bạn sẽ không đủ chi trả cho cả hai. Những việc lớn như tổ chức cưới xin, có con, … cũng lớn không kém gì mua nhà vậy. Trước khi mua nhà, hãy xem xét điều này: Hiện tại, bạn có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp 1.000 USD mỗi tháng ngay bây giờ, nhưng nếu có em bé vào năm tới, liệu bạn vẫn có thể đủ khả năng trả số tiền tương tự? Nếu không, đã đến lúc chọn xem đâu mới là ưu tiên.

Bạn có khả năng rời đi sau 5 năm

“Sở hữu nhà, cũng như đầu tư chứng khoán, có hiệu quả cao nhất nếu gắn liền với mục tiêu dài hạn,” Pollack và Olen giải thích. Lý do rất đơn giản. Để mua một căn nhà, thường bạn sẽ cần tích cóp trong ít nhất 5 năm. Nếu bạn quyết định mua nhà trả góp, hay thậm chí là vay tiền mua nhà, việc trả lãi cũng sẽ mất của bạn từ 3-5 năm
Chính vì vậy, trước khi quyết định mua nhà, bạn nên chắc chắn rằng bạn sẽ định cư ít nhất 10 năm. Hãy chắc chắn rằng công việc và gia đình của bạn đã đủ ổn định trong từ 5 đến 10 năm tới. Càng sống tại ngôi nhà của mình lâu, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền hơn.

Nếu bạn bán thông qua kênh môi giới truyền thống, bạn phải trả cho người đó một khoản phí rất lớn – thường là 6% giá bán. Chia bình quân chi phí đó cho vài năm sẽ bạn gặp khó khăn hơn rất nhiều so với việc bạn giữ nhà trong mười hoặc hai mươi năm. Đó là, chưa tính đến các chi phí cho việc di chuyển

Bạn đang có nhiều món nợ

Mặc dù một số khoản nợ có thể chấp nhận được, tuy nhiên quá nhiều khoản nợ sẽ ảnh hưởng tới hồ sơ tín dụng của bạn. Một hồ sơ tín dụng với nhiều khoản nợ xấu có thể cản trở khả năng mua nhà của bạn.
Pollack và Olen cho biết: “Nếu khoản nợ của bạn cao, quyền sở hữu nhà sẽ rất khó khăn”.

Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, bạn sẽ được hỏi về mọi thứ bạn nợ – từ khoản vay mua xe hơi, nợ sinh viên cho đến nợ thẻ tín dụng.

“Nếu sự kết hợp của khoản nợ đó với số tiền bạn muốn vay vượt quá 43% thu nhập của bạn, bạn sẽ gặp khó khăn khi nhận thế chấp,” họ giải thích. “Tỷ lệ nợ trên thu nhập” của bạn sẽ được coi là quá cao và các công ty phát hành thế chấp sẽ coi đó là dấu hiệu cho việc vỡ nợ trong tương lai.”

Chưa kể đến nhữ khoản nợ xấu, những khoản nợ thông thường của bạn cũng là yếu tố mà bạn cần xem xét trước khi ra quyết định mua nhà

“Tại sao bạn có nợ thẻ tín dụng? Có phải bạn đã chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được và nó tăng theo thời gian? ” Roberge nói.

Những khoản nợ nhỏ có thể chưa phải là vấn đề trong thời điểm hiện tại. Nhưng việc mua nhà chắc chắn sẽ kéo theo những chi phí khác – trả nợ lãi vay mua nhà (nếu bạn vay mua nhà hoặc mua nhà trả góp), thuế và chi phí sửa chữa – khiến việc trả những khoản nợ đó khó khăn hơn. Khi đó, bạn có thể muốn giữ lại số tiền đó ngay bây giờ và để các chi phí quan trọng khác được ưu tiên.

>> Có thể bạn quan tâm:

Nếu tính lâu dài, nên mua nhà riêng hơn là chung cư

Vì sao người mua nhà không nên vay quá 50% giá trị căn nhà?

N. Phương (Tổng hợp)