Cách phân biệt lãi suất thực và lãi suất ưu đãi khi mua nhà trả góp

Khi bạn không đủ tiền để mua nhà thanh toán một lần thì việc tìm đến các ngân hàng hỗ trợ cho vay trả góp với lãi suất ưu đãi luôn là những lựa chọn hàng đầu. Tuy nhiên, ngân hàng nào cũng chỉ hỗ trợ ưu đãi đến một thời gian nhất định, còn lại bạn sẽ phải trả một phần lãi suất thực. Cụ thể sẽ được tính như sau:

Nắm được nhu cầu đó đa số ngân hàng đều tung ra thị trường những gói cho vay nhà lãi suất thấp cho vay mua nhà lãi suất 0% áp dụng trong 12 tháng đầu tiên, lãi suất 6% trong 18 tháng, lãi suất 8% trong 24 tháng… Nhưng lãi suất vay mua nhà có thực sự thấp như bạn nghe từ nhân viên tín dụng. Nhiều trường hợp đã phải dở khóc dở cười về vấn đề lãi suất xảy ra đối với người vay bởi không nắm được cách tính lãi suất và nhầm lẫn lãi suất ưu đãi sẽ là lãi suất thực.

Lãi suất ưu đãi khi vay mua nhà là gì?
 
Lãi suất ưu đãi khi vay mua nhà là con số mà ngân hàng đưa ra bạn đầu để thu hút khách hàng, và tất nhiên sau đó sẽ có điều chỉnh mức lãi suất đó chứ không phải là giữ nguyên.Nếu để ý thì hầu hết các chương trình đều na ná nhau với mức lãi suất ưu đãi vô cùng hấp dẫn như: Lãi suất 0% trong 12 tháng đầu tiên, lãi suất 6% trong vòng 8 tháng, lãi suất 8% trong vòng 8 tháng ….  Thông thường ngân hàng cho vay mua nhà lãi suất thấp chỉ với những món vay dài hạn trong khoảng thời gian từ 36 – 240 tháng (tức 3 – 20 năm) và thời gian ưu đãi thường ngắn so với thời gian vay.

Đồng thời, xu hướng chung là Ngân hàng nào có mức lãi suất ưu đãi khi cho vay thấp nhưng lãi tiền gửi tiết kiệm lại cao thì lãi suất thật sau thời gian ưu đãi của Ngân hàng đó sẽ cao. Điều này bạn cần phải chú ý, xem xét và tính toán kỹ lưỡng trước khi lựa chọn gói vay mua nhà của ngân hàng.

Lãi suất thực khi vay mua nhà là gì?
 
Lãi suất thực khi vay mua nhà chính là mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng khi hết thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều tính lãi theo phương thức thả nổ thị trường, lãi được trừ theo dư nợ giảm dần. Do đó khi bạn vay mua nhà lãi suất thấp thì đừng chỉ nhìn vào các con số ngân hàng đưa ra ban đầu mà hãy thật tỉnh táo nhìn và tính lãi suất thực mà bạn phải trả trong suốt thời gian vay mua nhà.

Công thức tính lãi suất thực khi vay mua nhà

Công thức dự tính lãi suất thật thực ra rất đơn giản, bạn chỉ cần đọc kỹ hợp đồng tín dụng thì bạn sẽ tự tính được lãi suất thật của khoản vay.

Ví dụ: Một Ngân hàng A công bố chương trình cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi 0% trong 12 tháng, thời hạn vay 240 tháng. Sau 12 tháng lãi suất thay đổi 3 tháng/lần, căn cứ trên lãi suất tiết kiệm 12 tháng của Ngân hàng đó tại thời điểm điều chỉnh + biên độ 5.5%.

Như vậy, nếu lãi suất tiết kiệm 12 tháng tại thời điểm điều chỉnh là 7.5%/năm thì lãi suất thật của khoản vay khi đó là: 7.5% + 5.5% = 14%/năm. Và bạn phải chịu mức lãi suất này gần như trong suốt thời gian vay sau khi hết ưu đãi 12 tháng.

Hy vọng với những thông tin trên sẽ giúp bạn tính được lãi suất thực khi vay mua nhà để tránh bị “Sock” khi hết thời hạn lãi suất ưu đãi.Một Ngân hàng A công bố chương trình cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi 0% trong 12 tháng, thời hạn vay 240 tháng. Sau 12 tháng lãi suất thay đổi 3 tháng/lần, căn cứ trên lãi suất tiết kiệm 12 tháng của Ngân hàng đó tại thời điểm điều chỉnh + biên độ 5.5%.

Như vậy, nếu lãi suất tiết kiệm 12 tháng tại thời điểm điều chỉnh là 7.5%/năm thì lãi suất thật của khoản vay khi đó là: 7.5% + 5.5% = 14%/năm. Và bạn phải chịu mức lãi suất này gần như trong suốt thời gian vay sau khi hết ưu đãi 12 tháng.

Như vậy tùy vào ngân hàng và mức khoản vay để có thể tính lãi ưu đãi và lãi thực tế. Hy vọng những thông tin trên hữu ích với bạn trong việc đưa ra quyết định và tính toán phù hợp.

N. Phương (Tổng hợp)